Kun uusi yritysasiakas haluaa ostaa laskulla, päätös ei yleensä perustu pelkkään hyvään ensivaikutelmaan. Moni yrittäjä ei hae tietoa sanalla luottotiedot, vaan pohtii käytännössä tätä: voiko tälle yritykselle myydä laskulla turvallisesti? Juuri silloin esiin nousee yrityksen luottokelpoisuus.
Yrityksen luottokelpoisuus kertoo, kuinka todennäköisesti yritys suoriutuu maksuistaan sovitusti. Arvioinnissa voidaan hyödyntää esimerkiksi yrityksen taustatietoja, maksukäyttäytymistä, mahdollisia maksuhäiriöitä sekä taloustietoja ja tilinpäätöksiä. Luottoluokitusten tavoitteena on ennustaa yrityksen maksuvaikeusriskiä lähitulevaisuudessa.
Mitä yrityksen luottokelpoisuus tarkoittaa?
Yrityksen luottokelpoisuus on käytännössä arvio yrityksen maksukyvystä ja maksuhalusta. Se auttaa vastaamaan kysymyksiin kuten:
- kannattaako asiakkaalle myydä laskulla
- kuinka pitkä maksuaika voidaan myöntää
- tarvitaanko ennakkomaksu tai osamaksu
- onko yhteistyökumppanin talous riittävän vakaalla pohjalla
Pelkkä tieto siitä, että yrityksellä ei juuri nyt ole näkyviä ongelmia, ei vielä yksin riitä. Luottokelpoisuutta arvioidaan kokonaisuutena. Taustalla voivat vaikuttaa esimerkiksi maksuviiveet, maksuhäiriöt, tilinpäätöstiedot, vastuuhenkilöiden taustat ja yrityksen yleinen taloudellinen kehitys.
Miksi luottokelpoisuus kannattaa tarkistaa ennen laskulla myymistä?
Laskulla myynti voi kasvattaa kauppaa, mutta samalla se kasvattaa riskiä. Jos asiakkaan maksukyky on heikko, myynti voi muuttua nopeasti perintäasiaksi tai luottotappioksi.
Intrum korostaa, että yritysasiakkaan luottotietojen tarkistamisen pitäisi olla vakiintunut osa vastuullista luotonantoa, olipa kyse laskulla myymisestä tai yhteistyökumppanin taustojen tarkistamisesta. Myös Asiakastiedon mukaan luottotietojen ja luottoluokitusten avulla voidaan vähentää luottotappioita ja tukea kannattavaa kasvua.
Hyvin tehty tarkistus auttaa sinua:
- vähentämään luottotappioiden riskiä
- tekemään yhtenäisempiä luottopäätöksiä
- suojaamaan kassavirtaa
- päättämään oikeista maksuehdoista
- tunnistamaan riskit jo ennen sopimuksen allekirjoitusta
Näin tarkistat yrityksen luottokelpoisuuden ennen laskulla myymistä
1. Tarkista yrityksen perustiedot
Aloita helpoimmasta. Varmista, että yritys on olemassa ja että sen perustiedot ovat kunnossa. Suomessa yritysten perustietoja voi hakea maksutta YTJ:n yritys- ja yhteisöhausta esimerkiksi Y-tunnuksella. YTJ:stä löytyvät muun muassa yrityksen nimi, Y-tunnus ja rekisteritietoja.
Jo tässä vaiheessa kannattaa tarkistaa esimerkiksi:
- onko yritys aktiivinen
- vastaavatko nimi ja Y-tunnus toisiaan
- löytyykö yritys ennakkoperintä-, alv- tai työnantajarekistereistä tilanteen mukaan
- näyttävätkö tiedot muuten johdonmukaisilta
2. Selvitä, onko yrityksellä maksuhäiriöitä tai heikko luottoluokitus
Seuraava vaihe on itse luottokelpoisuuden arviointi. Tätä varten tarvitaan luottotietopalvelu, josta näet esimerkiksi maksuhäiriöitä, luottoluokituksen sekä muuta maksukykyä kuvaavaa tietoa. Intrum ja Asiakastieto molemmat korostavat, että luottokelpoisuuden arvioinnissa hyödynnetään muun muassa maksuhäiriöitä, maksukäyttäytymistä ja taloustietoja.
Jos yrityksellä on maksuhäiriöitä, riski on luonnollisesti korkeampi. Mutta myös luottoluokitus kokonaisuutena on tärkeä, sillä se voi kertoa heikentyvästä tilanteesta jo ennen varsinaisia vakavia ongelmia.
3. Katso tilinpäätös ja taloustiedot
Tilinpäätös kertoo paljon yrityksen todellisesta tilanteesta. Liikevaihto, tulos, velkaisuus, maksuvalmius ja omavaraisuus antavat usein paremman kuvan kuin yksittäinen merkintä.
Suomi.fi muistuttaa, että yritysten perustietoja ja tiettyjä rekisteritietoja saa YTJ:stä, ja tilinpäätöstiedot ovat olennainen osa yrityksen talouden arviointia. Käytännössä tilinpäätös auttaa hahmottamaan, onko yrityksen liiketoiminta vakaalla pohjalla vai näkyykö taloudessa heikkenemisen merkkejä.
Erityisen hyödyllistä on tarkistaa:
- onko liikevaihto kehittynyt vakaasti
- tekeekö yritys voittoa vai tappiota
- onko yrityksellä paljon velkaa
- onko maksuvalmiudessa nähtävissä heikkoutta
4. Arvioi maksuehdot riskitason mukaan
Luottokelpoisuus ei aina tarkoita vain kahta vaihtoehtoa: myydään tai ei myydä. Monesti oikea ratkaisu löytyy maksuehdoista.
Jos yrityksen tiedot näyttävät hyviltä, laskulla myynti voi olla perusteltua normaalilla maksuajalla. Jos taas kokonaiskuva on epävarma, voit pienentää riskiä esimerkiksi näin:
- lyhyempi maksuaika
- pienempi luottoraja
- osittainen ennakkomaksu
- toimitus vasta maksun jälkeen
- ensimmäinen kauppa ennakolla, seuraavat laskulle
Tämä on usein järkevämpi ratkaisu kuin joko täysi riskinotto tai kaupan hylkääminen kokonaan.
5. Seuraa asiakkaan tilannetta myös jatkossa
Luottokelpoisuus ei ole pysyvä tila. Yrityksen maksukyky voi muuttua nopeasti, minkä vuoksi seuranta on tärkeää etenkin silloin, kun kyse on jatkuvasta asiakassuhteesta tai suuremmista laskutuksista. Myös Intrum painottaa, että yrityksen luottokelpoisuus voi muuttua ajan kuluessa ja että valvontapalveluista on hyötyä seurannassa.
Kertatarkistus riittää harvoin, jos:
- asiakkaalle myydään säännöllisesti laskulla
- laskusummat kasvavat
- toimiala on suhdanneherkkä
- markkinatilanne on epävarma
Mitkä merkit voivat viitata heikkoon luottokelpoisuuteen?
Yrityksen luottokelpoisuuden arviointi ei perustu vain yhteen numeroon. Hälytysmerkkejä voivat olla esimerkiksi:
- maksuhäiriömerkinnät
- heikko tai laskenut luottoluokitus
- maksuviiveet
- tappiollinen tulos useana kautena
- voimakas velkaantuminen
- puutteelliset tai myöhässä jätetyt taloustiedot
- ristiriitaiset perustiedot tai usein vaihtuvat vastuuhenkilöt
Yksittäinen havainto ei aina tarkoita, että yhteistyötä pitää välttää. Useampi riskimerkki samanaikaisesti on kuitenkin syy tehdä päätös erityisen harkiten.
Voiko yritykselle myydä laskulla, vaikka luottokelpoisuus ei olisi täydellinen?
Voi, mutta silloin ehdot on mietittävä tarkemmin. Käytännössä kyse on riskienhallinnasta. Kaikille asiakkaille ei tarvitse tarjota samoja maksuehtoja.
Hyvä toimintamalli on tämä:
- hyvä luottokelpoisuus = normaali laskutus
- kohtalainen luottokelpoisuus = rajattu luottoraja tai lyhyempi maksuaika
- heikko luottokelpoisuus = ennakkomaksu, vakuus tai ei laskumyyntiä
Näin myynti ei pysähdy turhaan, mutta riskit pysyvät hallinnassa.
Yhteenveto: yrityksen luottokelpoisuus kannattaa tarkistaa aina ennen laskulla myymistä
Yrityksen luottokelpoisuus on yksi tärkeimmistä käsitteistä silloin, kun arvioit asiakkaan maksukykyä ennen laskulla myymistä. Se ei ole vain tekninen luottotietotermi, vaan käytännön työkalu parempaan päätöksentekoon.
Kun tarkistat ensin yrityksen perustiedot, luottotiedot, mahdolliset maksuhäiriöt ja taloustiedot, saat huomattavasti varmemman pohjan päättää:
- myydäänkö laskulla
- millä ehdoilla myydään
- kuinka suurta riskiä kannattaa ottaa
Hyvä tarkistus vie yleensä vain hetken, mutta voi säästää paljon rahaa, aikaa ja vaivaa myöhemmin.
Tarkista yrityksen taustat ennen kuin myyt laskulla
Kun haluat tehdä parempia päätöksiä ennen yhteistyötä tai laskumyyntiä, yrityksen luottokelpoisuuden tarkistaminen kannattaa aina. Hae yrityksen tiedot ja varmista taustat ennen kuin otat turhaa riskiä.
